QUESTIONS / REPONSES

QUESTIONS / REPONSES

1° Quels sont les éléments pris en compte par les banques dans le calcul du revenu ?

Les banques vont utiliser le critère de pérennité en cernant précisément les revenus et les charges de votre ménage. Elles vont essayer de déterminer si ce revenu est ponctuel sur une année ou s’il a des chances de se maintenir dans le temps. Les banques vont donc chercher à déterminer les éléments les plus structurants :

 les revenus stables : les salaires nets, les loyers perçus, les bénéfices (activité non salariée), les pensions et rentes reçues. Vous pourrez y inclure différentes aides et allocations sociales seulement si celles-ci sont assurées pendant la majeure partie de la durée du prêt ;
 les charges récurrentes : les crédits en cours, les pensions versées, les loyers éventuels. La différence entre vos revenus stables et vos charges récurrentes constitue vos ressources nettes. En ce qui concerne les revenus variables (commissions, dividendes, remboursement de frais), ils seront pondérés en fonction de l’ancienneté dans la profession et de la part qu’ils repésentent par rapport au revenu fixe.

2° Quels sont les éléments pris en compte par les banques pour apprécier mon dossier ?

De nombreux éléments vont entrer en compte, mais certains éléments sont toujours importants :
 la stabilité professionnelle pour les salariés
 la pérénité des revenus
 la capacité d’épargne prouvée (présence d’un PEL, versements réguliers sur un livret depuis plusieurs années, etc...)
 le calcul de votre endettement

3° Quelles sont les charges prises en compte dans le calcul de mon endettement ?

Il s’agit de l’ensemble des charges récurrentes : prêt à la consommation, crédit revolving, prêt voiture, etc (concernant les prêts d’une durée supérieure à 12 mois). Ces charges seront ajoutées aux mensualités du prêt immobilier pour déterminer le taux d’endettement. Une pension alimentaire versée, étant déjà déduite du revenu fiscal, n’est pas à retenir dans les charges existantes.

4° Ai-je droit au prêt à taux zéro ?

Vous trouverez le détail des modalités du prêt à taux zéro sur le lien du gouvernement qui se trouve en page d’accueil de notre site.

5° A combien se montent les frais de notaire ?

Les frais de notaire comprennent :
 les honoraires du notaire proprement dits : ils sont fixés par un barème officiel et qui évoluent en fonction du prix du bien.
 les taxes de mutation (notamment départementale et communale), proportionnelles à la valeur du bien.
 les frais d’actes du notaire (état civil, copies authentique, etc,...) : ils varient selon les dossiers et les actes effectués.
 les débours du notaire : ce sont des charges que le notaire doit payer (hypothèque, cadastre, géomètre).

6° Combien puis-je emprunter ?

Il est évidemment difficile de répondre à cette question de manière précise. Vous trouverez en page d’accueil de notre site un "simulateur de capacité d’emprunt".

7° Quel est le processus d’obtention d’un crédit ?

Crédit Plus s’engage à :
 vous répondre sous 48H après votre demande de financement en crédit immobilier, crédit professionnel, crédit personnel, rachat de crédit, etc,...
 vous transmettre dans les meilleurs délais et après une étude complète de votre dossier, aux conditions financières les moins chers obtenu auprès de ses banques partenaires et organismes financiers.
 vous conseiller sur le montage de votre prêt immobilier adapté à vos besoins , fixe, révisable, amortissable ou in fine.
 vous accompagner jusqu’à l’aboutissement de votre projet immobilier
 vous donner toutes les garanties de confidentialité sur votre dossier

8° Qu’appelle t-on une offre de prêt ?

C’est un document qui récapitule et régit les obligations du prêteur et de l’emprunteur (montant, taux, durée, assurance, modalités de rembourssement, obligations et interdictions réciproques). A partir du moment où ces conditions sont acceptées par les deux parties, l’offre de prêt se transforme en contrat de prêt. L’offre de prêt est une étape absolument obligatoire et préalable à la mise à disposition des fonds. Elle obéit à un formalisme très stricte : envoi par courrier, délai de réflexion minimum de 11 jours (et maximum de 30 jours), retour par courrier.

9° Si une banque refuse mon dossier, une autre banque a t-elle des chances de l’accepter ?

Oui car chaque banque a des critères d’analyse de risque différents. Plusieurs établissements peuvent être amener à prendre des décisions et des positions différentes sur un même dossier.

10° Que se passe t-il si je ne peux plus faire face à mes mensualités ?

Les banques comme les sociétés de caution mutuelle vont, si possible, privilégier une solution amiable, de façon à préserver les intérêts des deux parties (emprunter et créancier). Il est donc souhaitable de prévenir la banque en cas de difficultés ponctuelles ou durables, de façon à convenir avec elle des modalités de régularisation. Contractuellement, 3 mensualités consécutives impayées entraînent en général la déchéance du terme. La conséquence immédiate est simple : le capital restant dû devient immédiatement exigible, c’est à dire que dans un délai de trente jours, vous devez régler l’intégralité des sommes dues à la banque. Légalement, la banque peut alors mettre le bien en vente (vente sur saisie immobilière).

11° Une fois mon dossier accepté, la banque peut elle se rétracter au dernier moment ?

Non, si vous accepter l’offre préalable dans les délais légaux (10 jours minimum, 30 jours maximum), la banque ne peut pas revenir sur son offre.

12° Qu’appelle t-on un primo accédant ?

C’est une personne propriétaire d’un bien pour la première fois. Les banques les accueillent favorablement car c’est l’occasion pour elles de s’attacher et de fidéliser de nouveaux clients.

13° Je travaille dans une petite entreprise, est ce un désavantage ?

Non, les banques ne prennent pas ce critère en compte. L’ancienneté et la stabilité professionnelle sont des éléments bien plus importants.

14° Je suis à découvert de temps en temps, est ce un désavantage ?

Régulièrement, votre chargé de clientèle étudie un état des comptes débiteurs en dehors de leurs autorisations. Il est donc préférable de respecter la limite autorisée, le cas échéant d’en demander une augmentation, afin de préserver une relation satisfaisante avec votre banque. Chaque dossier de prêt étant analysé au cas par cas, cet aspect jouera dans l’appréciation que la banque fera de votre dossier.

15° Quelle est la durée moyenne d’un prêt ?

La durée moyenne d’un prêt en France est de 20 à 25 ans, tandis que la durée réelle oscille entre 8 et 10 ans (revente du bien avec solde du prêt, héritage...). La loi oblige la banque à respecter certains critères d’endettement et en tout état de cause, à ne pas surendetter son client. L’allongement de la durée du prêt permet d’augmenter la capacité d’emprunt tout en respectant au moins les 33% d’endettement. C’est en tenant compte de ce critère d’endettement que nous pouvons étudier votre dossier sur des durées allant jusqu’à 40 ans.

16° Si mes revenus augmentent durant la période de prêt, sera t-il possible d’accélérer les remboursements ?

Cela sera possible si vous avez choisi un prêt modulable (ou crédit évolutif). Le fait d’accélérer les remboursements viendra limiter le cout total du crédit puisque la durée et/ou le montant seront réduits.

17° Si je finance ma résidence principale avec un prêt à taux zéro, puis je décider plus tard de mettre ce bien en location ?

La mise en location d’un bien financé avec un prêt à taux zéro n’est pas autorisée sauf si elle est motivée par des raisons professionnelles (mutation) ou familiales (décès d’un des conjoints, divorce, invalidité ou chômage supérieur à un an).

18° Qu’appelle t-on le rachat et la restructuration de crédit ?

Se faire racheter son crédit est une opération qui permet d’économiser sur le montant des mensualités en profitant d’un prêt aux conditions plus avantageuses (meilleurs taux, durée plus longue, etc...) Le regroupement de crédits ou restructuration, quant à lui, intervient lorsque l’emprunteur ne peut plus assurer ses mensualités trop élevées par rapport à ses revenus. La restructuration consiste alors à regrouper les crédits en un seul avec une mensualité inférieure à la somme des mensualités précédentes. Le regroupement de crédits vous apporte plusieurs avantages :
 la réduction potentielle du taux d’emprunt
 l’ajustement de la durée d’emprunt en fonction de votre budget ou de votre projets.
 la baisse substantielle des nouvelles mensualités.

19° Quelles sont les personnes qui peuvent accéder au regroupement de crédit ?

Les formules et les solutions sont très nombreuses et permettent de s’adapter à tous les cas. C’est pourquoi le regroupement (ou la restructuration de crédits) s’adresse à une cible très large. Quel que soit votre âge, votre profession, votre secteur d’activité, votre statut professionnel, ou votre situation financière vous pouvez profiter d’une solution de regroupement de crédit. On rencontre le plus souvent deux cas :
 soit vous avez de nombreux crédits en cours
 soit vos mensualités actuelles sont trop lourdes pour votre budget.