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Définition du crédit immobilier

Le prêt immobilier est une opération par laquelle un prêteur met à la disposition d’un emprunteur (personne physique ou morale) une somme d’argent sur une longue durée pour financer la construction, l’acquisition d’un logement, d’un terrain ou des travaux de rénovations.

Objet du crédit immobilier

L’utilisation du prêt immobilier est déterminée, c’est-à-dire qu’il ne peut servir qu’à financer un achat immobilier (terrain, appartement, maison, garage...) ou à réaliser des travaux sur un bien déjà détenu. Il peut ainsi être destiné à l’acquisition d’une résidence principale (primo accédants ou autre), au financement de travaux (agrandissement, embellissement ou économies d’énergie), à un investissement locatif dans l’ancien ou le neuf (éventuellement dans le cadre d’une opération de défiscalisation pour payer moins d’impôts) ou à une résidence secondaire.

Les differents crédits immobiliers

Il existe une multitude de prêts immobiliers différents qui peuvent concourir à l’acquisition de votre financement immobilier.

• Prêt 1% employeur

• Prêt à Taux zéro

• Prêt à l’accession sociale

• Prêt conventionné

• Prêt CEL et PEL

• Prêt relais

• Prêt multipalier

• Prêt in fine

• Prêt Pass-Travaux

• Prêt Passe Foncier

Les éléments du crédit immobilier

Le montant :

Il est défini dès le départ et figure dans l’offre préalable de prêt remise à l’emprunteur. La procédure étant très réglementée, le montant défini dans l’offre est précisément celui qui sera transmis au notaire lors de l’acte authentique.

La durée :

Le choix de la durée d’un emprunt immobilier est déterminant par la mensualité de votre prêt immobilier.

Suite à une conjoncture économique difficile, la durée du prêt immobilier tend à s’allonger du fait de la flambée des prix. Il est devenu fréquent de voir les banques proposer des durées de 30 ans à 40 ans pour alléger la mensualité de leur client.

De nombreux pays pratiquant des durées longues, et n’hésitent pas à prêter sur 40 ou 50 ans. L’objectif est double : préparer sa retraite et éviter d’avoir une mensualité de prêt immobilier trop élevée. Peu importe si le coût du crédit est au final élevé.

Le taux : Crédit Plus, courtier national en crédit immobilier agit tel un comparateur de taux. Le taux d’intérêt comme la durée va déterminer l’échéance. Il peut être fixe ou variable.

Dans les deux cas, vous payerez les intérêts qui correspondent à la rémunération de la banque.

Le taux variable

Opter pour un taux variable ou révisable comporte un risque, mais peut aussi vous permettre de bénéficier du taux le moins cher du marché. L’indice retenu est en général l’Euribor qui subit les variations des marchés financiers.

Sachez également que les différentes propositions de financement de prêt immobilier comportent des mécanismes de sécurisation comme le cap (hausse ou baisse maximum du prêt) et permettent de répercuter l’éventuelle hausse ou baisse sur la durée et/ou de la mensualité.

Le taux fixe

C’est un prêt dont le taux ne varie pas pendant toute la durée de votre emprunt immobilier. Vous connaissez dès le départ le coût total, mais il ne vous permet pas de bénéficier automatiquement des baisses éventuelles des taux. Les comparateurs de taux nous permettent de vous le confirmer.

Le taux effectif global

Le taux effectif global est un autre indicateur qui tient compte de tous les frais engendrés par le crédit immobilier comme les taux, les intérêts, l’assurance de prêt, les frais de dossier et les frais de garantie. C’est l’élément principal qui permet de comparer de manière pertinente les différentes propositions des banques.

Les intérêts :

C’est le coût principal. Les intérêts correspondent à la rémunération de la banque et dépendent de la durée choisie et du taux du prêt immobilier négocié avec l’organisme prêteur.

Les garanties :

L’organisme prêteur exigera de prendre, en contrepartie du crédit immobilier accordé, une garantie sur le bien. Cela peut être une hypothèque, un privilège prêteur de deniers ou une caution.

L’assurance emprunteur :

L’organisme prêteur exige dans tous les cas qu’une assurance de prêt immobilier soit souscrite pour garantir l’emprunteur.

Les différentes garanties que vous devez souscrire sont :
 Le décès
 La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
 L’incapacité permanente totale (IPT)
 L’incapacité temporaire de travail (ITT)

D’autres garanties sont optionnelles comme la garantie perte d’emploi. Sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire au contrat groupe de la banque et que vous avez la possibilité de prendre une délégation d’assurance de prêt extérieure. Toutefois, cette pratique n’est pas toujours rendue possible par l’organisme prêteur.

L’apport personnel :

C’est la part finançant le bien qui provient des fonds propres de l’emprunteur. Il est généralement constitué par l’épargne acquise. Certains prêts sont constitutifs de l’apport personnel comme les prêts aidés par l’Etat (prêt à taux zéro ou PTZ+), le prêt fonctionnaire, le prêt épargne logement et le prêt employeur.

Les 10 étapes vers l’acquisition immoblier

1. la recherche d’un bien et la signature du compromis de vente :

Une fois votre bien trouvé, vous signez un compromis de vente. C’est l’acte par lequel le vendeur s’engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l’acheter, et qui précise les conditions de la vente du bien notamment prix et délais.

2. la recherche de votre financement immobilier en Rhônes Alpes et autres :

Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit immobilier faites par des organismes financiers. En effet, Crédit Plus vous propose de pouvoir les comparer en toute liberté, tel un comparateur de taux. Utiliser les services de CREDIT PLUS, lequel pourra vous proposer un ensemble de financement immobilier à des conditions négociées au meilleur taux de marché, en fonction de votre projet immobilier et de votre profil.

3. le montage du dossier :

Une fois que vous avez choisi la proposition de financement répondant au mieux à vos attentes, il vous faut monter votre dossier de prêt immobilier, à savoir fournir à Crédit Plus les éléments indispensables relatifs à votre projet immobilier (revenus, capacité d’épargne, stabilité professionnelle…).

4. l’accord de la banque :

La banque, dans un certain délai se prononcera sur l’acceptation ou non de votre crédit immobilier. Cet accord est indispensable dans la poursuite de votre projet de financement immobilier.

5. l’ouverture d’un compte auprès de la banque sélectionnée :

Fréquemment, les organismes prêteurs vous demanderont d’ouvrir un compte chez eux afin d’y transférer tout ou partie de vos revenus.

6. l’offre de prêt officielle :

Il s’agit d’un document que doit obligatoirement vous adresser l’organisme financier et qui précise toutes les caractéristiques de votre crédit immobilier. La rédaction de l’offre de prêt est strictement réglementée.

7. le délai de réflexion :

Il s’agit du délai minimum – 11 jours – dont vous disposez pour accepter ou refuser une offre de crédit immobilier après réception de celle-ci. Le délai obligatoire ne peut être réduit (loi Scrivener).

8. l’acceptation de l’offre de prêt :

Au terme des 11 jours de réflexion légale, vous pouvez renvoyer l’offre de crédit immobilier aux organismes financiers signée et ce avant la date d’expiration de validité de l’offre, fixée par la banque. Une fois ces offres de prêts retournées, vous vous engagez définitivement à souscrire votre emprunt immobilier auprès de l’organisme financier choisi.

9. l’acte de vente :

C’est l’acte officiel constaté et enregistré par un notaire par lequel l’acheteur devient définitivement propriétaire d’un bien. Il confirme le compromis de vente et doit être authentique. Le notaire remet au nouveau propriétaire un titre de propriété quelques temps après l’acte authentique (ou acte de vente).

10. le remboursement du prêt :

Un mois après la signature de l’acte de vente, vous rembourserez votre 1ère mensualité de votre prêt immobilier. Celle-ci est constituée en partie de remboursement de capital, d’intérêts et d’assurance de prêt.